Hypotéky jdou nahoru – nemovitosti jdou dolů

Hypotéky jdou nahoru – nemovitosti jdou dolů

Od října letošního roku vstoupily v platnost další dvě omezení České národní banky týkající se poskytování hypotéčních úvěrů.

Jak tato regulace ovlivnila možnost získání hypotéčního úvěru pro běžného zájemce?

Připomeňme si tato dvě omezení, která se výrazným způsobem dotkla žadatelů o hypotéku nejenom v lokalitě Brno a nejbližší okolí.

První omezení je, že banka vám na hypotéku půjčí maximálně 9-ti násobek čistého ročního příjmu (parametr nazývaný DTI).

Druhé omezení zní, že výše splátky nesmí být větší než 45% vašeho čistého příjmu (parametr nazývaný DSTI).

money-3669789_1920

Tyto dvě regulace doplňují již dříve uplatňované pravidlo, že banka vám půjčí částku pouze ve výši 80% zástavní hodnoty nemovitosti (parametr nazývaný LTV).

Právě tato restrikce je základním kritériem rozhodování se o koupi nemovitosti. Přestože je v platnosti od roku 2017, její významnější vliv se v Brně začal projevovat až počátkem roku 2018. V podstatě nám říká, že abychom dostali od banky hypotéku, potřebujeme 20% vlastních zdrojů. Pokud k této částce připočteme daň z nabytí nemovitosti ve výši 4% z kupní ceny a provizi realitní kanceláře, zjistíme, že ve skutečnosti potřebujeme mít naspořeno více než čtvrtinu ceny našeho vysněného bydlení.

piggy-bank-2889042_1921 (1)

I když jste v situaci, že tuto částku nemáte naspořenu, neházejte „flintu do žita“. Je možné si tyto peníze půjčit v rámci rodiny nebo půjčku zajistit zástavou jiné nemovitosti.

Pokud se vám podaří zajistit předcházející tzv. LTV podmínku, dalším „prubířským kamenem“ je poměr celkové výše zadlužení a ročního příjmu (DTI).

Ani tady to však nevzdávejte. Existuje řešení i pokud tomuto parametru nevyhovuje váš příjem. O půjčku totiž můžou požádat dva i více žadatelů. Z našich konkrétních zkušeností v regionech Brno, Vyškov, Rosice, Blansko, Kuřim, Pohořelice, Slavkov, Židlochovice a Ivančice k tomuto slučování žadatelů o hypotéku dochází stále častěji a o půjčku na bydlení žádají společně nejenom manželé a partneři, ale i mladí lidé s účastí svých rodičů.

family-515530_1920  

Nejproblematičtějším parametrem je poměr výdajů na splátky úvěru a čistého příjmu (DSTI).

I s tímto omezením si však lze poradit, a to například prodloužením splatnosti úvěru, refinancováním stávajících půjček apod. Právě s takovými případy si na rozdíl od běžných žadatelů dokáží poradit hypotéční specialisté.

Co si však počít v případě, že se přes tyto bankovní regulativy neprobojujete? Ani zde není důvod vzdávat se myšlenky na vlastní bydlení. Proč? Čtěte dál...

Hypotéky a nemovitosti jsou spojené nádoby

Velmi výstižně to vyjádřil guru českého realitního trhu Tomáš Kučera: "Hypotéky a nemovitosti jsou spojené nádoby". Zjednodušeně řečeno - pokud jdou hypotéky nahoru, jdou nemovitosti dolů. To platí zejména ve větších aglomeracích jako je např. Brno.

Podívejme se na letošní vývoj Hypoindex.cz:

Vyvoj hypoindexu 01     

Trend je jednoznačný a samotné banky již nyní avizují úrokové sazby vyšší než 3%.

Jak se ale říká, všechno zlé je k něčemu dobré. Přes stále přetrvávající nedostatek nemovitostí a s tím související nárůst cen se pro kupujícího blýská na lepší časy. Už během počátku letošního podzimu došlo na realitním trhu v Brně k výraznému ochlazení několikaletého cenového růstu. Nejmarkantnější je to u starších panelových domů.

20181016_081900  

Podívejme se na jeden konkrétní příklad. Panelákový byt 3+1 v dobrém stavu se na oblíbeném sídlišti Brno – Kohoutovice v dubnu 2018 prodával za cenu 4 mil.Kč. Tržní hodnota stejného bytu je v současnosti 3,6 mil.Kč.

Z toho vyplývá, že ceny jsou již v některých lokalitách a pro určité typy nemovitostí (např. právě zmiňované starší byty na panelákových sídlištích v Brně) na svém maximu a s rostoucí obtížností získání hypotéčních úvěrů jsou Ti, kteří potřebují prodat, nuceni slevňovat.

Některé prognózy dalšího vývoje realitního trhu avizované realitními experty již dnes hovoří o výraznějších změnách v chování cen nemovitostí, ke kterým by mělo dojít už v polovině roku 2019.

Záleží tedy jenom na nás, zda-li se necháme překvapit nebo budeme připraveni.

 

Zajímá vás jaká je aktuální cena vaší nemovitosti?

Nebo potřebujete poradit s prodejem?

Napište nám! Vaše dotazy rádi zodpovíme.

Přihlašte se k odběru článků

Jednou do měsíce tipy a rady e-mailem zdarma

zpracováním osobních údajů